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《规范银行业金融机构对民营企业贷款保证担保的实施意见》政策解读

发布日期:2021-07-20 17:36 信息来源: 浏览次数:

一、起草背景

为深入贯彻习近平总书记og真人app支持民营企业发展的系列重要指示精神,认真落实党中央和浙江省委、省政府有关决策部署,进一步激发民营企业活力和创造力,全面提升银行业金融机构风险防控和服务实体经济能力,促进民营企业规范提升治理水平,有效防范过度融资和金融风险,进一步支持民营企业创业创新,营造良好营商环境,推进我省民营经济高质量发展,加快建设现代化经济体系,展现“重要窗口”新优势,扎实推动高质量发展建设共同富裕示范区,根据《浙江省民营企业发展促进条例》(以下简称《条例》),浙江省促进中小企业和民营企业发展工作领导小组办公室、浙江银保监局、人民银行杭州中心支行、浙江省地方金融监管局和浙江省经信厅共同制定了《规范银行业金融机构对民营企业贷款保证担保的实施意见》(以下简称《实施意见》)。

二、起草思路和把握原则

《实施意见》的总体思路是,深入贯彻新发展理念和系统观念,坚持问题导向、需求导向,以规范贷款保证担保和企业规范治理为切入口,以推动高质量发展为主题,统筹推进银行业金融机构和民营企业规范提升工作,主动作为,在发展中解决问题、破解难题,促进形成银企良性互动的经济金融发展新格局。《实施意见》制定过程中,注重把握以下原则:

一是规范担保与提升银行服务能力并举。以规范贷款保证担保行为为基本抓手,由此及彼、由表及里,推动银行业金融机构切实转变经营理念和服务方式,培育良好信贷文化,更加注重企业正常生产经营活动产生的现金流量和第一还款来源,减少对抵押担保的过度依赖,深化产品和服务创新,持续提升金融服务能力和风险管理水平。

二是差异化分类处置。坚持从实际出发,针对民营企业的不同情况作出差异化的制度安排,稳妥有序推进保证担保规范工作,尊重经济发展规律和金融运行逻辑,防范过度融资和金融风险。《实施意见》要求对财务管理和公司治理规范,且经营现金流和担保物价值等已符合审批条件的企业,应严格遵守《条例》规定不得再违法要求提供自然人担保;对部分符合或不符合条件的企业,在平等协商和充分告知的前提下,可视情采取差异化的融资增信措施。

三是综合治理,系统推进。规范贷款保证担保,促进民营企业高质量发展是一项系统工程,必须从系统整体出发加以谋划和推进。规范银行担保、提升服务能力的同时,更重要的是多方合力推进企业财务管理和公司治理健全完善,加强企业信用培育、企业家金融风险教育、联合惩戒逃废债等工作,共同营造良好金融生态。

四是市场化、法治化原则。《实施意见》充分体现契约精神和意思自治,要求通过合同约定的方式,进一步明确细化《条例》中相关具体情形。同时,也要求若必须由企业相关自然人提供保证担保的,银行业金融机构应履行充分告知义务,并予以动态符合条件后解除保证担保的安排。进一步强调诚信守法的重要性,通过政策引导、市场约束、行业自律,推动民营企业筑牢依法合规经营底线。

五是创新思路,探索“有限担保”方式。《实施意见》从科学把握担保本质内涵出发,进一步突出保证的补充功能,针对部分民营企业担保物价值不足但确有融资需求的情况,创新思路举措,鼓励银行业金融机构探索推广“有限责任担保”,以最大程度减轻企业融资负担。

三、主要内容

《实施意见》分为总体要求、规范贷款保证担保行为、提升银行业服务能力、提升民营企业发展质效、保障措施等五个部分,共计二十五条,主要内容有以下三个方面:

第一方面,规范贷款保证担保行为,提升银行业服务能力。一是合理控制民营企业保证担保业务的总量和占比,在风险可控的前提下进一步实现自然人保证担保业务的有序压降,逐步提高信用贷款占比。二是遵循分类处置原则,区分不同企业的实际情况,严格规范新增民营企业贷款自然人担保行为,稳妥推进存量保证贷款整改优化。三是更加重视服务能力提升,培育良好信贷文化,加大信用贷款能力建设,有效创新金融产品和服务,减少不必要的担保环节,更好满足企业多样化融资需求。

第二方面,规范企业经营行为,促进民营企业高质量发展。一是促进企业规范发展,提升公司治理水平,加快现代企业制度建设,规范会计核算和财务管理,夯实管理基础。二是强调诚信守法,增强企业法治意识、契约精神、守约观念,筑牢合规经营底线。注重企业信用培育和提质增效,完善企业梯度培育机制。三是加强企业家金融风险教育,引导企业树立适度负债、理性投资的理念,合理控制债务杠杆水平。

第三方面,强化制度建设,营造良好经济金融生态。一是完善机制建设,深化银担、银保合作,落实民营企业授信尽职免责制度。二是充分发挥行业自律作用,加强行业交流协作,促进形成行业良好惯例。三是深入推进社会信用体系建设,完善守信联合激励和失信联合惩戒措施,完善联合惩戒逃废债工作机制,多部门合力推进民营企业规范公司治理和诚信守法水平提升。

四、文件术语释义

(一)民营企业:除国有独资企业、国有资本控股企业和外商投资企业以外依法设立的企业。

(二)民营企业贷款:银行业金融机构向民营企业法人发放的贷款,不含直接向自然人发放的个人经营性贷款。

(三)新增贷款:2020年2月1日《浙江省民营企业发展促进条例》正式施行后新发生的贷款业务。

(四)存量贷款:《条例》正式施行前发生的,且在《条例》施行后到期续做的贷款业务。

(五)有限责任担保:针对企业担保物价值无法按照贷款审批条件覆盖贷款金额,但又确有融资需要的情况,事前协商明确保证限额,约定保证人仅对担保物无法覆盖部分承担差额保证责任。

五、解读机关

浙江银保监局   统计信息与风险监测处         程 欢      0571-87189058

浙江省经信厅   中小企业处                                冯大伟   0571-87056940。

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